Медицинское страхование: плюсы, минусы, варианты

Created with Sketch.
В идеальном мире не существует болезней, а медицина нужна, чтобы исправить прикус или сделать джелк. Если вдруг случилась ангина, то в скорой помощи всегда наготове доктор Хауc. К сожалению, реальность отрезвит любого романтика-идеалиста.
a|A
Когда вы последний раз проходили плановое обследование?

Хороший вопрос. Большинство беларусов затруднится на него ответить. На самом деле, этому есть рациональное объяснение. Лишний раз появляться в государственной поликлинике и просидеть в очереди несколько часов не каждому хочется.

В интернетах пошутили, а Минздрав всерьез задумался о введении символической платы за посещение поликлиник, чтобы отвадить симулянтов и любителей общения досаждать врачам. Ход мысли беларусских чиновников понятен.

Что присходит в мире?

Мир меняется и меняется быстро. Уже сейчас качество медицинского обслуживания стало мерилом уровня жизни. Рост благосостояния вызывает гигантский спрос на новые медицинские услуги, а это, в свою очередь, стимулирует развитие науки и технологий. Здравоохранение стало одной из крупнейших в мире отраслей.

Разрыв в уровне медицины между развитыми странами и остальным миром увеличивается настолько быстро, что в пору говорить о непреодолимом барьере.

Появился даже новый термин «медицинские беженцы»,

когда граждане неблагополучных стран просят убежище для того, чтобы во время рассмотрения прошения получить необходимую медицинскую помощь, недоступную в их стране.

Было бы наивно утверждать, что качество медицинских услуг зависит только от богатства нации. Полностью решить проблему не могут даже богатейшие страны. Последние выборы в США тому пример, когда знаменитая Obamacare стала краеугольным камнем всей кампании.

Reuters/Kevin Lamarque

Медицина как бездонная бочка. Сколько не заливай денег - все равно мало.

Беларусская модель с бесплатным медобслуживанием на общем фоне выглядит не хуже других. В рейтинге эффективности систем здравоохранения, составленном аналитиками агентства Bloomberg, Беларусь заняла 48 место, опередив США. Учитывались вероятная продолжительность жизни (72,98 лет), затраты на здравоохранение в виде процента от ВВП на душу населения (5,69%) и стоимость медицинских услуг в пересчёте на душу населения (450 долларов США).

Сами беларусы отечественной медициной недовольны. Согласно исследованию, проведенному в 2014 году, 29,1% респондентов считали, что реформы нужно начинать в первую очередь с системы здравоохранения. При этом 57,6% опрошенных были уверены, что проводить реформирование необходимо срочно, в течение ближайших 1-2 лет.

За несколько лет в лучшую сторону ничего не изменилось. Цены на нефть падают, российские субсидии иссякают, беларусская экономика чудес не показывает. Дополнительных денег на здравоохранение взять негде. Не отбирать же их у милиции и сотрудников госбезопасности, в самом деле.

Если не провести модернизацию всей системы здравохранения, нас ждет медленная деградация и снижение качества медицинского обслуживания.

Кто за все заплатит?

По разным оценкам, в Беларуси доля государственных расходов в общих расходах на здравоохранение составляет около 70%.

Районные власти платят за услуги первичной медико-санитарной помощи и специализированной помощи, оказываемые населению своих районов. Республиканское правительство оплачивает услуги высокоспециализированной помощи и вертикальные программы, проводимые в интересах всей страны.

Главным источником формирования доходов бюджета по-прежнему остаются предприятия, а не отчисления из фонда заработной платы работников.

Другими словами, государство несет основное бремя и финансирует бесплатное медицинское обслуживание для всех граждан. Дешево и сердито.

Рекордные расходы на здравоохранение (6,9% ВВП) пришлись на время работы министром Людмилы Постоялко, которую знатоки дворцовой дроздовской жизни называли бабушкой Коли Лукашенко.

Наши люди привыкли считать медицину бесплатной, хотя все оплачено из собранных налогов. С другой стороны, если бы за лечение сломанного носа в пьяной драке гражданину пришлось заплатить 5К евро из личного кармана, отношение к своему здоровью было бы другим. В следующий раз пришлось бы хорошо обдумать все «за» и «против» перед употреблением алкоголя в сомнительной компании.

Бесплатная медицина не дает стимула для здорового образа жизни, провоцирует коррупцию, низкое качество и неэффективное расходование средств. Если никто ни за что не платит, то предъявить претензии за низкий уровень услуги вроде бы некому. Позволить себе лечиться платно за полную стоимость могут единицы.

Между этими двумя крайностями и вертится оптимальное решение проблемы доступного и качественного медицинского обслуживания. Но платить все равно придется.

Страховая медицина

Цивилизация нашла способ, как заставить человека беречь собственное здоровье и одновременно не загнать в долги. Страхование риска заболеть позволяет развивать в медицинской отрасли рыночные отношения и конкуренцию, а клиенту получить больший объем услуг в экстренном случае. Вариантов страховой медицины придумано множество. Во многих странах применяется модель обязательного медицинского страхования (ОМС).

Мы поговорим о добровольных вариантах. Эксперты выделяют несколько основных моделей добровольного медицинского страхования (ДМС):

1. Дополняющая (сomplementary)

Оплачиваются дополнительные услуги, которые не входят в гарантированную государством медицинскую помощь. Например, государство оплачивает 70% стоимости операции, а остальная часть суммы возлагается на самого пациента и его страховую компанию. Варианты модели применяются во Франции, Италии, Словении.

2. Добавочная (supplementary)

Оплачиваются медицинские услуги во время поездок за рубеж. Разновидностью модели является ситуация, когда клиент в собственной стране может выбирать, пойти ли в государственную клинику или частную. Другими словами, гражданин продолжает финансировать государственную медицину, но может дополнительно приобрести страховой полис и обслуживаться в частной клинике.

3. Замещающая (substitutive)

Страховая компания оплатит медицинские услуги для тех, на кого не распространяется бесплатная государственная медицина. Например, в Австрии замещающую страховку покупают самозанятые, в Чехии - мигранты, в Испании - высокооплачиваемые категории работников (адвокаты и т.д.). Стоимость страховки может быть выше реальных расходов, а за счет сверхприбыли финансируется модернизация отрасли. В итоге, повышается качество услуг во всей системе охраны здоровья.

4. Ведущая (Principal)

С помощью страховки покрывается оплата за медицинские услуги для большинства граждан. Такая модель применяется в США.

Страховая медицина в Беларуси

Ни одна из форм обязательного медстрахования в Беларуси не вводилась, страховку обязаны иметь только иностранцы, временно живущие в нашей стране.

Действующую отечественную модель добровольного медицинского страхования относят к «добавочной». Любой желающий может приобрести страховой полис и обслуживаться в частных клиниках. Чаще страховку для своих работников покупают компании, к тому же стоимость полиса разрешено включать в расходы и снижать налогооблагаемую базу.

Дополнительными стимулами для развития ДМС в Беларуси можно считать относительно низкое качество услуг в государственных клиниках, недостаток финансирования, снижение профессионального уровня специалистов, очереди, неофициальные поборы, большая доля оплаты наличными в общих расходах на здравоохранение и доминирование оплаты наличными в частных расходах на здравоохранение.

В Беларуси функционирование системы ДМС регулируется Концепцией добровольного медицинского страхования. В дополнение к ней приняты Инструкция о добровольном страховании медицинских расходов и Приказ Министерства здравоохранения №15 «О добровольном медицинском страховании».

Как отмечают авторы исследования «Добровольное медицинское страхование работников в Республике Беларусь», проведенного «Белорусским институтом стратегических исследований» в рамках проекта «Рефорум»,

«в целом регулирование условий договоров ДМС со стороны государства представляется достаточно мягким».

Еще несколько деталей. Беларусские страховые компании обязаны иметь в штате специалиста с высшим медицинским образованием. Страховщикам по ДМС запрещено активно инвестировать. Например, покупать медицинские центры и создавать вертикальные холдинги.

В исследовании отмечается, что в развитии системы ДМС заинтересованы все стороны, существенных преград нет, однако добровольное медстрахование в стране практически не развито. Его вклад в общее финансирование здравоохранения, по оценкам ВОЗ, составляет менее 1% (≈ 0,3%).

Большая часть рынка ДМС поделена между тремя основными игроками. Страховые компании утверждают, что дело это не прибыльное, но работают не в убыток.

Так в чем проблема?

Эксперты BISS указывают на недостаточную гибкость и активность участников рынка. Клиенты жалуются на ограниченный перечень услуг, оказываемых в рамках ДМС. Есть проблема с выбором медицинских организаций, вовлеченных в страховые программы.

Страховые компании могли бы создать общую медицинскую карту для пользователей страховки, поскольку ее отсутствие затрудняет передачу информации из одного медицинского учреждения в другое и усложняет взаимодействие с клиентами.

Активнее должны вести себя чиновники от медицины. Участники рынка считают, что Минздрав должен «повысить уровень взаимодействия» и отрегулировать процедуру предоставления медуслуг в рамках договоров ДМС между страховщиками и частными медцентрами. Аналогичная процедура уже работает для государственных организаций здравоохранения.

Особое внимание участники рынка обращают на так называемые неформальные платежи в системе здравоохранения. Как показывает опыт других стран, их наличие приводит к тому, что население не видит смысла в ДМС, так как считает, что ему придется платить дважды при получении медицинской услуги.

Alfred Hitchcock plays with a magnifying glass on the set of his television show Alfred Hitchcock Presents, which aired from 1955-1965.

Где порылась собака зарыта


А может, никакой проблемы в современной беларусской модели ДМС нет? Ведь по сути в Беларуси создана параллельная медицинская система для богатых, и вопрос лишь в том, как будут оплачены оказанные услуги: напрямую наличными, по договору обслуживания или через страховую компанию.

Увеличить долю добавочного добровольного медицинского страхования можно только за счет увеличения количества богатых людей.

Массовое внедрение страховой медицины возможно с подачи государства, тем более эта идея популярна среди беларусов. Надо признать, наша страна бедная и не сможет в полном объеме содержать всеобщую бесплатную качественную медицину за счет госбюджета.

По результатам исследования BISS «Отношение общества к проведению реформ», 49,9% опрошенных респондентов назвали введение страховой медицины важнейшей мерой реформирования системы здравоохранения. Однако платить самостоятельно за страховку готовы лишь 13,6%. Оптимальной беларусы видят модель, при которой работодатель оплачивает страховку, а государство предоставляет минимальный пакет медуслуг бесплатно для всех.

Без реформирования бюджетных отношений и развития рыночных отношений в здравоохранении такой вариант будет мало чем отличаться от действующей системы, а для самих государственных поликлиник и больниц ничего не изменится.

Опять Грузия

В исследовании BISS рассмотрены примеры реформ систем здравоохранения в похожих на Беларусь странах - Хорватии, Словении и Грузии. В завершение расскажем об опыте Грузии, он нам показался самым интересным.

Нико Пиросмани. Праздник

Медицинскую реформу бывшая советская республика провела еще в 2004 году. Итогом стало бурное развитие частного медицинского бизнеса.

Исходные позиции были хуже чем у нас. В 2003 году государственные расходы на здравоохранение составляли всего 1% ВВП, а оплата медицинских услуг наличными превышала 65%.

Было принято решение направить ограниченные ресурсы на предоставление государственных бесплатных медицинских услуг только целевым группам населения, прежде всего малообеспеченным слоям. Набор бесплатных услуг был резко сокращен.

Домохозяйства, имеющие право на доступ к государственной системе здравоохранения, получают ваучеры, дающие возможность осуществлять обязательное медицинское страхование в одной из частных, конкурирующих между собой, страховых компаний.

Страховые компании, в свою очередь, получают из государственного бюджета средства в размере страховой премии, размер которой определяется актуарными методами.

Расходы на медицинское обслуживание малообеспеченного населения покрываются в размере установленного годового лимита на определенную гарантированную государством услугу.

Для всех остальных применяется замещающая система страхования в двух вариантах.

В рамках первого государство регулирует программу страхования. Ею может воспользоваться население, не относящееся к целевым группам, а также корпоративные клиенты. При этом государство устанавливает лимит страховых премий и ограничивает набор медицинских услуг (экстренное амбулаторное и стационарное лечение до определенного лимита), оно также не покрывает рецептурные лекарственные средства амбулаторных пациентов. Для покупки полиса по данной программе население может получить субсидии.

Второй вариант - нерегулируемое государством ДМС. Оно предоставляет населению возможность выбора программ, содержащих широкий перечень услуг и различные варианты премий.

Иисус любит тебя, оставь комментарий

Комментарии неавторизованных пользователей перед публикацией проходят премодерацию